M&L Advies

Hypotheek

Lekker wonen tegen de laagste maandlasten

Een groot deel van ons inkomen gaat op aan maandelijkse woonlasten. Iedereen wil dat deze vaste lasten zo laag mogelijk zijn. Dit kan door te kiezen voor de juiste hypotheekvorm en de meest aantrekkelijke verzekeringen.

Een hypotheek is een persoonlijke zaak, want ieder mens is verschillend. Daarom is het bij de keuze van uw hypotheek belangrijk om niet alleen naar de laagste rente te kijken. Uw woonlasten worden namelijk ook bepaald door: uw gezinssituatie, eigen middelen of verplichtingen, uw fiscale positie, uw werk, zekerheden die u wenst en uw ambities voor de toekomst.

Wij geven u advies over de verschillende hypotheekvormen en uw mogelijkheden. En bekijken samen met u welke hypotheek het beste bij u past. Daarbij profiteert u nu van de laagste maandlasten en creëert u financiële mogelijkheden om straks uw dromen te realiseren.

Hypotheek berekening's tool

Klik hier om de hypotheek berekening's tool te openen.

Hypotheekvormen

Hypotheken zijn er in verschillende vormen die ook nog eens met elkaar kunnen worden gecombineerd. Daarom is er altijd een hypotheek die bij u past. Onderstaand zullen wij alle verschillende vormen toelichten.

  • Lineair
  • Annuïtair
  • Spaar
  • Hybride
  • Leven
  • Aflossingsvrij
  • Krediet hypotheek
  • Unit-linked-hypotheek
  • Levenshypotheek

    Ook bij deze hypotheekvorm betaalt u geen aflossing. Met alle fiscale voordelen van dien. Maar in dit geval betaalt u maandelijks een premie voor een levensverzekering. De uitkering van deze verzekering wordt gebruikt om aan het einde van de looptijd de hypotheek af te lossen. Omdat de hoogte van de uitkering vaak is gekoppeld aan de beleggingsresultaten van de verzekeraar, kan uw uitkering afwijken van de hypotheekschuld.

    Traditioneel leven

    Bij de traditionele levenhypotheek leent u geld van een geldverstrekker en sluit u op datzelfde moment een levensverzekering af. Uw maandelijkse lasten bestaan dan uit twee delen: rente over de lening en premie voor de levensverzekering.

    Bij die levensverzekering wordt vervolgens een bepaalde uitkering gegarandeerd. Doorgaans zo'n 60 of 70% van het hypotheekbedrag. Deze uitkering kan hoger worden naarmate de betrokken verzekeraar meer winst heeft gemaakt (winstdeling). En zo zal de gegarandeerde uitkering samen met de geprognotiseerde maatschappijwinst voldoende kunnen zijn om, aan het einde van de looptijd, de volledige hypotheek ineens af te lossen. Bijkomend voordeel is dat, wegens het ontbreken van tussentijdse aflossing, de rente constant op hetzelfde niveau blijft. Het resultaat is een constante belastingaftrek.

    Deze hypotheekvorm lijkt qua zekerheid veel op een spaarhypotheek. Omdat in beide gevallen de aflossing plaats vindt door middel van een vorm van levensverzekering (ook wel kapitaalverzekering genoemd). Een groot voordeel van de levenhypotheek is echter dat de geldgever en de verzekeraar niet dezelfde hoeven te zijn. Het maakt het wisselen van geldgever makkelijk.

    Beleggingshypotheek

    De beleggingshypotheek lijkt een beetje op de levenhypotheek. Want ook hier lost u tussentijds niet af. En ook hier kunt u relatief gemakkelijk van geldgever wisselen. Maar anders dan bij de andere levenhypotheken (en hun varianten) is hier geen sprake van een levensverzekering. Uw lasten bestaan simpelweg uit rente en uit een periodieke inleg in uw beleggersdepot. Ooit in de toekomst kunt u besluiten om uw hypotheek ineens af te lossen met de waarde van uw beleggersdepot.

    De pure beleggingshypotheek maakt, zoals gezegd, geen gebruik van een levensverzekering. Wat op zich fiscaal nadelig kan zijn. Zeker in het licht van de nieuwe belastingwetgeving. Anderzijds zijn de kosten voor het beheren van uw aandelenportefeuille lager dan de kosten van een levensverzekering.

    Juist vanwege die fiscale afspecten wordt nogal eens gekozen voor een hypotheek gecombineerd met een beleggingsverzekering. Wel beleggen dus, maar dan via een levensverzekering. Die vorm, die bekend staat onder de naam "unit-linked-hypotheek", werd hiervoor al besproken onder het kopje "universal-life". Maar beide vormen, zowel de beleggershypotheek als de unit-linked-hypotheek, hebben gemeen dat er een volledige onzekerheid bestaat over de hoogte van de uitkering.

    De lasten zijn laag, vooral als u bij de start flink wat eigen geld op de bijbehorende beleggingsrekening kunt storten. Maar bent u met een beleggingshypotheek altijd goedkoper uit dan met een beleggingsverzekeringshypotheek of een spaarhypotheek? Lees verder op de volgende pagina's.

    Diensten

    Overig

    Schade's Voogd & Voogd

    Links

    Advieskeuze

    Social Media